住宅ローンで自己破産しやすいのは「持ち家」と「賃貸」どっち?

「住宅ローンを抱えて失業したら大変!」という話をよく聞きます。返済が行き詰まり、キャッシングや消費者金融などで一時的にお金の工面を試みるものの、最終的には家を手放し自己破産するという最悪なシナリオです。では、賃貸であれば自己破産はしないのでしょうか?


賃貸は生活破綻になりにくい?

では、持ち家じゃなくて賃貸なら、自己破産にはなりにくいのでしょうか? そんなことはありません。もしも、失業や病気で働けなくなって収入が減ったとき、理論上は今よりも家賃の安い住まいに引っ越して住居費を節約し、その後に収入がまた元の水準に戻れば、また元の住まいのレベルに戻ればいいでしょう。

しかし、普通は、いきなり引っ越しという行動には出ないで、どこからか借入れをすることが多いのではないでしょうか? キャッシングなど手近なところで借入れをし、そのうち引っ越しにあてる貯蓄もなくなり、どうにもならなくなって、最終的に自己破産するというのが賃貸派が自己破産する一般的なケースです。

マイホームは生活破綻になりやすい?

では、「住宅ローンを組んでいる人の方が生活破綻しやすい」というのは、本当でしょうか? たとえば、「返済が行き詰まって家を手放した人が増えている」というデータがあると、住宅ローンを組んでいる人の方が生活破綻しやすい印象を受けますが、そのデータ自体は、単に生活破綻者増加の傾向を映し出しているだけです。自己破産している賃貸派の人も、たくさんいます。

生活破綻する人は、ローンを組むときに不安要因の多い組み方をしている人が多いです。賃貸時代よりも1万円高い毎月返済額でローンを組めば、その1万円分だけ暮らしが苦しくなります。

しかし、賃貸時代の家賃に比べて変わらない住居費で住宅を購入していれば、賃貸有利とは言えないのではないでしょうか。また、たとえば、人に貸せる物件であれば、自分は引っ越して貸家に住み、家賃収入を返済にあてる形で緊急事態を乗り切る、ということもできます。

キャッシングが自己破産の原因

生活破綻をする人に共通しているのは、住宅ローンを組んでいる人も、賃貸の人も、生活が苦しくなったら引っ越さないで、安易にキャッシングや消費者金融などの高利な借入れに頼り、それを複数したために首が回らなくなったことが、息の根が止まるきっかけになるケースが多いです。一番のポイントは、賃貸でいくにしても、購入するにしても、高利な借入れを安易にしないことです。また、まさかのときに備えて貯蓄をしっかり手元に残しておくことが大切です。

持ち家購入の注意点

持ち家購入で注意したいのは、身の丈以上の住宅ローンを組まないように、頭金をしっかり用意して借入金を少なくしたり、物件価格を抑えたり、必要な保険を手当てしたりといった方策をしっかりとっておくことです。

さらに、人に貸せる物件・買い手がつきやすい物件を選び、万一返済が滞った際には、高利な借入れに走る前に、融資元の金融機関に相談に行くことが大切です。

「賃貸」でも「購入」でも、安易にキャッシングに走れば自己破産に陥ります。そうならないためにも、お金についてきちんと考えましょう。

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